现在很多人反感银行给的利息太低，不愿意直接通过银行存款。而是选择互联网平台上的产品进行存储，利率可以高于银行。
在这些平台上经常可以看到各种广告，类似9剧0天存款利率最高4.5%，五年期整存整取利率最高5%。而且这些都不是理财产品，都是保本保息的银行存款。
利率高，想不动都难？
但是，如果你还能看到这种说法，请你稳住，冷静，不要着急。
如果网上真的有银行拉第三方存款，那是违规的，存钱一定要谨慎。
有人疑惑：最后都存银行了，我却不能通过网络存。为什么不呢？
简单来说，这是为了保护储户，降低风险。
都是存款。线下去大银行，利息最多给2%、3%，最高不超过4片祖南许密载%。但在一些互联网银行的地方，却高明限检牛红研站杀乐多乡达5%甚至更多，这就涉及到了监管部门料更较先费加决算挥禁止的事项：银行开降华不能异地吸收存款。
监管层叫停的所谓互联网存款，本质上是为了杜绝银行异地存款的现象。
01
什么是异地存储？
中国的六大银行是：工、农、中、建、交、邮。以及农业发展、机载合国家发展和进出口。这些银行的业务范围可以遍布全国，不受地域限制。此外，心分输著行其他地方城商行、农商行、村镇银行只能在营诉争修业区域内拉存款。如果他们在范围之外拓展业务，那就异地了。
比如河南某银特广绿冲几集行想要一个四川用户的存款，是不可以的，但是如果河南某银行在四川开了分行，取得了业务一纸洲年香资质，是可以的，别的不行。
小银行自然无法与大银行竞争，但总是乐于在经营粮溶聚笑答打究想材范围内增加收益，于是寻找“互联网金融捆绑”。
02
那为宜什么不让银行在其他地方吸收存款？
原因很简单。本地银又齐神行想从外地拉存款，抢占别人的用户。如果支付的利息不高或高于当地利息点，很难说服外地用户存款。
而如果几家银行争夺一个名额，用户选择性增加，决定性因素就变成了谁沙清屋打水引轻给的利息高谁就赢。毕竟对于普通人来说，存款是保障，利息是其次。高利率自然具有吸引力。
于是几家银行开始了价格拉锯战。你敢提，我就敢跟。
你敢提4%，我敢菜载优维纪可提5%。你敢提6%，我就敢提7%。
这就导致储户关注度低，储户可以随时更换“汉存款工具”，选择其他银富信对触呼引利注普雷行。用户资金提取频率高，导致银行持有的资金不稳定。而且，如果银行给的利息过高，就意味着银行的成本变高了。银行本身也是一个盈利机构。利润是银行生存和发展的基础。为了不亏损，它不得不寻找更高收益的项目来放贷。
高回报，高风险。银行需要承担的风险增加，坏账的概率也增加。这时候，如果央妈再调整LPR，成本会增加，收益会减少，银行的压力会陡然增大。
以往采取异地存储的情况并不少见，但风险可控。
早期社会经济没那么发达，互联网没那么普及，手机连上网都不行。用户的存款全靠当地银行，银行的业务基本靠业务员自己去联系和实现。即使销售人员断了腿，他们能拉的生意也是有限的。
然而18年后，现金贷退出，互联网金融平台开始吃剩下的红利。
与此同时，本土中小银行已经搞清楚自己的利益所在。这些互联网平台基本都有1亿以上的活跃用户，他们只是帮银行做了一个曝光数亿的广告。不管你是一家多么小的银行，只要你去这些平台并与他们合作，你就可以通过
于是，大量这样的银行开始在第三方平台上发广告，开发接口，点击存款。现在，贷款“差不多”了。
然而，储户只关心哪家银行的利率高。至于这个利率是谁给的，属于哪家银行，他们也不太在意，因为大家都想要高利率，而不仅仅是谁给的。而且都是在手机上完成的，存哪里都一样。
这直接绕过了银行不得异地吸储的规定，通过互联网吸收存款节省了时间和人力成本，高效有效。
再加上银行内部竞争，“高”利率胜出，会给出更有吸引力的高利率，这种风险被放大。
从模式上看：
中小银行可以拉存款，第三方平台也可以收广告费，储户也可以拿高息。彼此欢喜没有错，以至于这种互联网存款推出后几乎爆炸。
从各家银行披露的财务数据来看，有的银行一年存款激增数百亿，有的互联网公司上架数百款银行存款产品，风靡一时。
从风险的角度来看：
地方中小银行
，突然吸收了比以前高好几倍的存款，还得给储户更高的利息，为了实现闭环，那就必须找更高收益、高风险的项目去放贷，比如房地产、投资、理财项目，如果找不到、贷不出去，就得面临兑付不了的风险。
而地方性中小银行常年服务于地方经济和小微企业，储户大多是地方用户，没有足够放贷经验的银行柜哥、柜姐们很难为银行拉来高收益项目，这也就超出了地方性中小银行的承受能力和风控能力。
2021年，9月，央行发布了《中国金融稳定报告（2021）》，截至2020年末，约89家银行（84家为中小银行）通过第三方互联网平台吸收的存款约为5500亿元，8级以上的高风险银行，在互联网吸收了50%，也就是2750亿巨量存款。
从风险兑付上来看：
为什么说存银行是最稳健的投资呢，因为各银行有央行兜底，如果用户在银行存了钱，发生了意外，甚至是银行破产，50万以内都要连本带利的赔给储户，可如果是通过互联网金融存储就可能被划入“非法吸储”受害人，而不是银行储户，说白了就是，你的钱没有存入银行，而是被坏人，非法吸储，吸走了，国家是无法用存款保险理赔的。
比如河南村镇银行事件，虽然大多数的用户还是河南当地储户，但还是有不少外地储户，便是通过互联网存款把钱投入了河南村镇银行的口袋，互联网存款不在了，互联网平台还在就依然可以为村镇银行导流，40万储户的钱至今未得到兑付，河南银保监局、河南省地方金融监管局：河南银保监局河南省地方金融监管局公告(第1号)根据案件查办和资金资产追缴情况，经研究，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。2023年7月15日开始首批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。
03
用户把钱通过互联网存储有没有问题呢？
有用户不太明白，互联网存款是违规的，银行通过互联网宣传吸储也是违规的，那自己把钱通过互联网平台存入银行是不是违规的呢？还要不要通过互联网平台存款呢？
主要内容有两点：
（1）老百姓通过任何公开渠道存款到银行，都是合法的。老百姓没有义务与能力识别存款渠道的合规性，那是监管的事情。因此在存款保险的范围之内都应受到保护。
（2）村镇银行治理能力低下，风控能力差，抗风险手段弱，规模小，经营区域还不如一个省级小贷公司。不建议存放大量存款。
近日，一网友在社交平台上称，此前与支付宝合作的盛京银行（***.hk）目前无法提现，盛京银行称“根据监管9号文要求，我行已停止通过支付宝平台销售存款产品，仅保留通过支付宝平台为存量客户提供余额查询、购买明细查询、提前支取等服务；按照支付宝平台规则，相关服务操作时间为北京时间每日07:00-23:00。”
前有河南村镇银行不能提现，现又有互联网合作银行无法提现，不止是村镇银行，储户对各大银行的公信力都产生了怀疑，认为把钱拿去买黄金或者取出现金放在自己身边才安全。
其实，河南村镇银行爆雷金额虽大，涉及储户也多，但总体来说，银行爆雷是很小的概率事件，而且现在互联网存款虽被叫停，但是基金、定投、理财投资等产品都在通过互联网平台引流，很难做到全部杜绝，选择大银行，放平心态，莫贪图高利息，忽略自身风险承担能力，合理理财，谨慎投资，才是硬道理。
（本文不构成投资理财建议）
相关问答：支付宝互联网存款产品还能买吗 不能再购买了，现在支付宝下架了互联网银行存款业务，也就不可以再次购买银行存款业务了相关问答：您还会购买互联网平台上的存款类产品吗？现在已经不是大家想不想买的问题，而是根本就买不到了！
2020年12月18日支付宝突然下载了存款类产品，随后在19日腾讯理财通也下架了存款类产品，12月20日包括京东金融在内个的多个平台也下架了存款类产品。
目前大家想要在互联网平台上购买存款产品，除了银行APP之外，其他第3方理财平台已经找不到相应的购买入口，即便对于那些之前买过这类存款产品的朋友来说，大家也只能看到产品的相关页面，大家可以选择赎回，但不能买新的，所以目前即便大家有钱了，也没法买到这类存款产品了。
那为什么这些互联网平台要下架存款产品呢？这里面主要是基于监管的要求。
最近两年时间我国对银行存款的监管力度非常大，比如从2019年12月份开始，央行就开始对各大民营银行推出的一些智能存款进行整顿，要求各大银行不得增发挂档计息类智能存款产品，对于存量的智能存款也要逐渐退出，直至完全清除。
到了2020年4月份，监管部门又开始加大对银行结构性存款的整顿力度，随后各大银行结构性存款的规模也不断下降，目前结构性存款的规模已经从2020年4月份的12万亿左右下降到7万亿左右。
整顿完结构性存款之后，接下来又开始整顿大额存单，所以我们看到在12月份的时候，包括工商银行，建设银行，农业银行，中国银行，交通银行以及邮储银行在内的6家国有商业银行同时宣布，从2021年1月1日起，将取消大额存单提前支取挂档计息的规则，这意味着从2021年1月1日起，大额存单提前支取将统一按活期利率计算。
在整顿完银行内部的存款之后，现在监管部门也开始要求个大互联网平台规范存款类产品的销售，所以各大平台也积极配合监管部门的要求，纷纷下架了存款类产品。
而监管部门之所以要规范这些互联网平台销售存款，这里面主要基于这个方面的考虑。
1、互联网平台销售存款不合规。
按照我国《储蓄管理条例》的相关规定，目前只有银行、信用合作社等金融机构能够吸收公众存款，未经人民银行批准，其他机构和个人是不能从事吸收存款业务的。
虽然这些互联网平台销售的存款产品并不是他们自己发行，他们也只不过是跟各大银行合作推出而已，这些存款产品本质仍然是银行发行，但这些互联网平台利用自己的入口销售这些存款产品，本身跟吸收存款性质差不多，这是违规的事情。
2、各大银行通过互联网平台吸收存款潜在一定的风险。
最近一段时间，各大银行售卖的互联网存款已经有所收敛，在这之前很多银行都推出很多特色存款产品，这些特色存款产品挂档计息，而且利率相当高。
凭借着高利率和很好的流动性，这些银行一推出这些互联网存款产品之后就受到大家的欢迎，很多产品刚推出就一售而空。
而对这些挂档计息类的存款产品来说，他们之所以能够给客户较高的利率，同时提前支取还可以挂档计息，最主要的原因是当客户提前支取的时候，银行会将客户的存款转让给其他人，从而达到存款转接的目的，这样银行就不用收回资产用于偿还客户的存款。
但这种存款转让实际上潜在的风险是比较大的，假如未来银行出现一些负面消息，客户出现集中兑付，到时如果没有人接手这些转让的存款，银行就随时可能面临流动性风险，如果没有足够多的现金应付客户的取现就有可能引发更大的问题。
所以监管部门要求银行停止发行这类互联网产品，其实也是为了保证银行正常的运行秩序，防止出现流动性风险。
3、互联网存款片面增加了实体经济融资成本。
过去一两年时间参与互联网存款的银行越来越多，而且各大银行为了提高吸引力，给的利率也比较高，比如一年定期线下银行给的利率只有2%左右，但是在线上很多银行通过包装一下就可以给到4%以上的利率。
而羊毛出在羊身上，一旦这些银行吸收存款的利率提升了，那么对应的贷款成本肯定会上升，但是他们发放给企业的贷款利率肯定会跟着上升，这样无形当中就会增加实体经济的融资成本，进一步加剧实体企业融资难，融资贵的难题。
所以为了防范银行出现流动性风险，同时降低实体经济的融资成本，现在监管部门要求规范各大互联网存款产品是非常有必要的。
因此现在各大互联网平台纷纷下架存款产品，只不过是为了配合监管部门而已。
当然，至于未来这些互联网平台能不能继续售卖存款产品，目前还没有一个明确的答案，假如未来我国出台了相关监管政策，同时各大互联网平台取得了销售存款的相关许可，说不定大家又可以通过这些互联网平台来购买存款产品了。
假如未来这些互联网平台又推出存款产品了，我相信仍然会受到很多的人的欢迎，毕竟这些互联网平台推出的存款产品本质上也属于一般性存款，它由银行发行保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，所以非常安全，而通过互联网购买这些存款产品非常方便，大家可以选择的空间更大，所以这是非常受到大家欢迎的。
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